Процентные ставки растут как для федеральных, так и для частных заемщиков. Но частные кредиты имеют меньше гарантий и зачастую дороже, говорят защитники студентов.
Если вы учитесь в колледже, то наверняка получаете письма от частных кредиторов, предлагающих покрыть "до 100 процентов" ваших расходов на образование.
Звучит неплохо, верно? Но студенты и их семьи должны с осторожностью относиться к таким предложениям, говорят эксперты по финансовой помощи. Частные кредиты - те, которые выдаются не федеральным правительством, а банками и кредиторами - имеют меньше гарантий защиты заемщика, чем федеральные кредиты, и, как правило, являются более дорогими. В отличие от федеральных студенческих кредитов, процентные ставки по ним могут меняться в течение всего срока кредитования. Это может означать более высокие ежемесячные платежи, так как ставки могут повышаться.
Ожидается, что в следующем учебном году ставки по федеральным кредитам, на которые влияет рост доходности государственных облигаций, увеличатся более чем на один процентный пункт, но для большинства заемщиков они все равно будут выгоднее частных кредитов. Это потому, что менее 10 процентов частных заемщиков - тех, у кого отличная кредитоспособность, - обычно претендуют на самые низкие объявленные ставки по частным кредитам, говорит Марк Кантровиц, эксперт по финансовой помощи. Большинство заемщиков получают более высокие, иногда двузначные, процентные ставки.
Кроме того, федеральные студенческие кредиты предлагают планы погашения, привязанные к доходу заемщика, и возможность приостановить выплаты, если у заемщика возникли трудности с финансами. Заемщикам может быть прощен долг, если они работают на государственной службе - особенно если изменения в программе будут действовать в соответствии с планом. Частные кредиторы могут предлагать гибкие планы выплат или варианты отсрочки, но они не обязаны этого делать, говорят защитники студентов.
"Покупатель должен остерегаться", - говорит Мишель Стритер, заместитель директора по политике и пропаганде Института доступа и успеха колледжей.
Действующая общая пауза в выплатах по федеральным студенческим кредитам, которая была продлена до 31 августа, не распространяется на частные кредиты. И любое будущее прощение студенческих кредитов, предоставляемое федеральным правительством, также вряд ли будет распространяться на частные кредиты.
"Федеральные студенческие займы почти всегда предпочтительнее частных, - говорит Эбби Шафрот, штатный юрист Национального центра потребительского права, специализирующийся на студенческих займах.
Обычно студентам лучше покрыть как можно большую часть расходов на колледж за счет грантов и стипендий, которые не нужно выплачивать, а также за счет сбережений и доходов, прежде чем брать кредиты. Однако многие студенты все еще не могут позволить себе обучение в колледже без кредитов.
Студенты, которым нужны кредиты, в первую очередь должны выбрать федеральные кредиты, хотя эти кредиты имеют ограничения по сумме, которую можно взять. На первом курсе лимит для студентов-иждивенцев составляет $5 500, а на третьем и четвертом курсах он увеличивается до $7 500. Общий лимит составляет $31 000 - на случай, если для получения диплома потребуется больше четырех лет. (Лимиты выше для независимых студентов и аспирантов).
Но из-за высокой стоимости колледжа студенты могут обратиться к частным займам, потому что им нужно больше, чем они могут получить от федерального правительства. Средняя опубликованная цена одного года обучения в государственном четырехлетнем колледже (включая обучение в штате, сборы, проживание и питание) составила почти $23 000 на 2021-22 учебный год, по данным College Board. Средняя стоимость обучения в четырехлетних частных некоммерческих колледжах составляет почти $52 000.
Чтобы восполнить этот разрыв, семьи могут прибегнуть к таким альтернативам, как кредиты Parent Plus - федеральные кредиты с более высокими процентными ставками, чем прямые студенческие кредиты, которые доступны родителям после беглой проверки кредитоспособности - или частные кредиты. По некоторым данным, многие студенты, берущие частные кредиты, не погасили до конца свои федеральные кредиты, что говорит о том, что они могут не знать о различиях между типами кредитов, сказала г-жа Стритер.
"Мы рекомендуем студентам брать кредиты до максимального федерального уровня, прежде чем обращаться к частным займам", - сказала она. По ее словам, частные кредиторы могут попросить колледж заемщика подтвердить, что студент максимально использовал федеральные кредиты, но это не является обязательным требованием.
Г-н Кантровиц говорит, что необходимость брать родительские или частные студенческие займы может быть тревожным сигналом, предупреждающим семьи о необходимости пересмотреть свой подход к образованию ребенка. Это "может быть признаком того, что семья берет слишком много в долг для оплаты колледжа", - сказал он.
По словам г-на Кантровица, студентам, которые выбирают частные кредиты, необходимо сравнивать ставки и условия.
В отличие от федеральных студенческих займов, частные кредиторы требуют проверки кредитоспособности, и лучшие ставки получают только кандидаты с высокими баллами.
Поскольку многие студенты не имеют кредитной истории, частные кредиты часто требуют, чтобы у заявителя был созаемщик, обычно родитель, который несет ответственность за выплаты в случае дефолта заемщика. По словам г-на Кантровица, получить разрешение на привлечение созаемщика может быть непросто, поэтому родители могут быть на крючке в течение длительного времени.
По словам г-на Кантровица, следует также учитывать такие факторы, как обслуживание клиентов. Есть ли линия помощи, если вам нужно связаться с кем-то в выходной день? Можете ли вы обновить свой адрес или контактную информацию онлайн?
К частным кредиторам относятся Sallie Mae, которая в 2021 году выдала кредиты более чем 397 000 семей ("больше, чем любой другой частный кредитор", согласно ее нормативным документам), и Citizens Bank, а также такие онлайн-кредиторы, как College Ave и SoFi.
По крайней мере, дюжина штатов также предлагают студенческие кредиты в рамках специальных программ, обычно для жителей штата, посещающих колледж в штате. По словам г-жи Стритер, заемщикам не следует полагать, что ставки и условия государственных учреждений лучше, чем у частных коммерческих кредиторов. Обязательно проверяйте детали.
Вот несколько вопросов и ответов о студенческих займах:
Какова разумная сумма, которую можно взять в долг для обучения в колледже?
Г-н Кантровиц рекомендует, чтобы общая сумма долга по студенческому кредиту была меньше вашей ожидаемой зарплаты в первый год обучения. По его словам, если ваш долг меньше вашего годового дохода, вы сможете погасить студенческий кредит за 10 лет или меньше. Если вы планируете зарабатывать 55 000 долларов - среднюю начальную зарплату выпускника четырехгодичного колледжа в 2021 году, - общая сумма ваших кредитов должна быть меньше этой суммы. Аналогичное правило применимо и к родителям, сказал он. Они должны брать кредиты на всех своих детей вместе взятых не больше, чем их годовой доход.
Каковы текущие процентные ставки по студенческим кредитам?
Процентные ставки по федеральным студенческим кредитам устанавливаются ежегодно и применяются ко всем новым кредитам, выданным в течение данного учебного года. Ставка фиксируется на весь срок действия кредита. Ставки по прямым кредитам для студентов в настоящее время составляют 3,73 процента. Но ожидается, что они подскочат до 4,99 процента для кредитов, выданных с 1 июля по июнь 2023 года. (Ставки по федеральным кредитам устанавливаются каждую весну и привязаны к 10-летней казначейской ноте по формуле, установленной законом. Министерство образования официально не объявило о новых ставках, но г-н Кантровиц и другие специалисты прогнозируют их на основе аукциона 10-летних казначейских облигаций, который состоялся в среду).
Хотя это звучит как большой скачок, эффект на ежемесячный платеж заемщика составляет всего на 3 доллара больше, если студент берет максимальную сумму в 5500 долларов на первый год обучения и выплачивает долг в течение стандартного 10-летнего срока, по данным оценщика кредитов Bankrate.com.
Ставки по частным кредитам зависят от кредитора. Многие из них в настоящее время предлагают фиксированные ставки в диапазоне от 3,2% до более чем 14%, а ставки по переменным кредитам начинаются от 1%. Но ожидается, что ставки по частным кредитам как с фиксированной, так и с переменной ставкой будут расти, поскольку Федеральная резервная система продолжает повышать базовую процентную ставку, говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate. "Частные студенческие кредиты также находятся на пути к повышению".
Но подумайте дважды, прежде чем брать кредит с переменной процентной ставкой сейчас, сказал г-н Кантровиц. По этим кредитам самые низкие процентные ставки "некуда повышать, кроме как вверх".
Существуют ли ограничения на сумму частного кредита, которую я могу взять?
Некоторые кредиторы устанавливают минимальную сумму займа - скажем, 1000 долларов - и ограничивают сумму займа годовой стоимостью обучения в колледже.
|